Quelle est la meilleure stratégie pour rembourser votre dette étudiante?

Terminer sa résidence avec une dette de 80 000 $, 120 000 $ ou parfois même plus de 200 000 $ est devenu une réalité pour de nombreux jeunes médecins. Et cette situation, bien qu’inhérente au parcours, peut rapidement devenir une source de stress financier dès les premiers mois de pratique.

La bonne nouvelle? Il existe des façons claires et efficaces de reprendre le contrôle.

Pourquoi se poser la question dès la sortie de résidence

Quand on commence à pratiquer, les revenus augmentent rapidement — mais les responsabilités financières aussi.

C’est justement à ce moment charnière que beaucoup se demandent :
Dois-je rembourser rapidement ma dette ou commencer à investir?

Il n’existe pas de réponse unique, mais il est essentiel de ne pas ignorer cette question. Une mauvaise gestion de la dette étudiante peut freiner vos projets (achat d’une propriété, congé parental, placement, incorporation) et nuire à votre tranquillité d’esprit.

Comprendre vos options

Voici trois stratégies fréquemment utilisées par les jeunes médecins :

1. La méthode agressive

Cette approche consiste à rembourser votre dette rapidement, souvent en 12 à 24 mois. Elle est particulièrement efficace en début de carrière, lorsque vos dépenses personnelles sont encore modérées.

Pourquoi l’envisager ?

• Les intérêts sur la marge de crédit ne sont pas déductibles.
  
  

• Plus la dette reste longtemps, plus elle coûte cher.
  
  

• Se libérer de cette obligation financière crée un effet psychologique positif : plus de clarté, moins de pression.
  
  

C’est la méthode idéale si vous avez un bon surplus de liquidités et peu de dépenses fixes élevées.

2. La stratégie de levier

Ici, vous remboursez seulement le minimum requis sur votre marge de crédit, et investissez le reste de votre capacité financière dans des placements.

Pourquoi certains choisissent cette voie ?

• Le rendement des investissements pourrait dépasser le taux d’intérêt de la dette.
  
  

• Cela permet de bâtir un portefeuille plus rapidement.
  
  

Mais attention :

• Cette approche est plus risquée.
  
  

• Elle exige une discipline financière stricte et une bonne tolérance au risque.
  
  

C’est une stratégie qui peut fonctionner à long terme, à condition de bien comprendre ce que vous faites… et d’être à l’aise avec l’idée de porter cette dette pendant plusieurs années.

3. La méthode hybride

Vous hésitez entre investir et rembourser rapidement? Il est possible de faire les deux.

Avec la méthode hybride, vous établissez un équilibre : une partie de votre surplus mensuel va au remboursement de la marge, et l’autre est investie.

Avantage principal :

• Vous profitez du rendement composé tout en réduisant votre dette progressivement.
  
  

Le remboursement prendra plus de temps, mais vous développez de bonnes habitudes de gestion à long terme.

Comment choisir la bonne stratégie?

La bonne question à se poser n’est pas « Quelle est la meilleure méthode? », mais plutôt :

👉 Laquelle correspond à ma réalité actuelle et à mes objectifs?

Voici quelques éléments à considérer :

• Avez-vous un bon coussin de sécurité (fonds d’urgence)?
  

• Êtes-vous stressé par votre dette?
  

• Avez-vous une tolérance au risque pour investir?
  

• Comptez-vous faire de gros achats bientôt (propriété, véhicule)?
  

Peu importe la méthode choisie, le fait d’en adopter une vous placera déjà en avance sur la majorité de vos collègues. Le plus grand risque, c’est de ne pas décider.

Outils utiles pour vous aider à planifier

• 🧮 Calculateur de remboursement de dettes
  Pour visualiser combien vous pouvez rembourser chaque mois selon votre budget.
  
  

• 📊 Modèle de budget pour jeune médecin en début de pratique
  Pour estimer combien vous pouvez consacrer au remboursement sans nuire à votre qualité de vie.
  
  

• 📘 Guide comparatif des 3 stratégies (PDF à télécharger)
  Pour approfondir les avantages et limites de chaque approche.
  
  

Conclusion

Rembourser votre dette étudiante, ce n’est pas seulement une question de chiffres, c'est une étape essentielle pour bâtir une base financière saine.

Que vous choisissiez une méthode agressive, un levier d’investissement ou une approche hybride, l’important, c’est d’avoir un plan clair, réaliste, et cohérent avec vos priorités.

Vous n’avez pas besoin de tout faire en même temps. Mais vous devez commencer quelque part.

Et si vous avez besoin d’un coup de pouce, plusieurs outils sont à votre disposition — gratuits et adaptés à votre réalité. 🎯